存款利息少了!为何出现存款利率“调降潮”
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存款利息少了!为何出现存款利率“调降潮”
不少储户发现，最近很多中小银行的存款利率下调了。
自4月初以来，天津、山西、广东、河南、湖北、陕西等多地中小银行不同幅度地下调了各类存款利率，部分银行下调幅度甚至超过30个基点。
存款利息变少，到底怎么回事?
在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，此时城商行、农商行等中小银行密集下调存款利率与两方面因素有关。
一是近年来国内居民储蓄快速增长，远高于趋势水平，存款市场整体表现为供大于需。二是近年来银行持续让利实体经济，部分银行净息差压力增大，为此银行管理负债成本的主动性显著提升。
周茂华直言，合理降低存款利率，有助于部分中小银行减轻负债成本压力。
中信证券首席经济学家明明提出，在金融支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力;因此需要下调存款利率，降低负债成本。
招联金融首席研究员董希淼认为，存款利率调降具有多方面积极意义。一方面，约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险。
另一方面，中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。
中国民生银行首席经济学家温彬也指出，近期部分中小银行下调存款利率，应是在利率自律机制下，对前期国有股份银行等挂牌利率下调的延续，也是当前呵护净息差的需求，并不意味着新一轮全国性降息的开始，短期内存款基准利率调整的概率仍较低。
未来存款利率会继续下滑吗
明明表示，2023年以来，经济复苏推动社会融资需求逐步回暖，今年上半年银行信贷投放压力或有所上升，“但考虑到目前银行负债端储备较为充足，维持高息揽储的必要性不强，这为存款利率的潜在调降提供了空间。”
对于未来存款利率走向，中泰证券研究所所长、银行业首席分析师戴志锋认为，银行存款利率预计会缓慢下行。
他指出，政策层面存款约束机制将继续加强，同时市场传导机制有待优化。他预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎，有制约因素，但针对目前银行负债端刚性问题，浮动利率上限有进一步下调的可能。
“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性，监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示，如果银行资产端利率是浮动的，而负债端成本是居高不下的，在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润，主因在于银行降低信贷成本的动力不足，不利于实体经济复苏，同时在息差压力下，部分银行或提升风险偏好，不利于金融系统稳定。
“2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为，居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益，那必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险，那应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。
银行不差钱，人们爱存钱
第一经济大省广东(深圳除外，下同)的本外币存款规模遥遥领先，超过32万亿元。其次是江苏、北京，本外币存款余额均超过了20万亿，而浙江、上海正在接近20万亿。在住户存款方面，广东依旧位列第一，住户存款规模超过11万亿，是国内唯一迈过10万亿存款门槛的省份。江苏以9万亿的存款规模紧随其后，另外，浙江、山东均超过8万亿。河北、四川、北京、上海的住户存款在5万亿一7万亿之间。而从人均住户存款来看，北京、上海高居榜首，其中，北京的人均存款接近27万元，上海人均存款超过21万元。长三角两大省份浙江、江苏的人均住户存款分别为12.50万元、10.66万元，从上海到江浙，凸显出长三角不容置疑的居民经济实力。而广东在人均数据上仅位列第5，人均住户存款刚刚10万出头。另外，由于深圳未披露住户存款余额，所以无法判定深圳的人均住户存款规模，但可以预估的是，其数据表现大概率位于广东乃至江浙之上。储户想存钱，而银行“不差钱”。统计数据显示，截至去年末，6家国有大行及7家已公布2022年年报的股份制银行吸收客户存款合计超150万亿元，比2021年增长16.67万亿元，增速达到12.4%，创下历年新高。如果按照总人口14亿来计算，相当于去年国内每人多存了1.2万元。
存钱确实能带来安全感
人们为什么更爱存钱了?据都市快报报道，95后小徐也已拾起了父母辈“存钱”的传统，平日里花钱不再大手大脚。她说，“现在到了谈婚论嫁的年纪，真觉得应该好好存钱了。对于现在的年轻人来说，存钱确实能带来一部分的安全感。”川财证券首席经济学家陈雳表示，整体来看，居民储蓄的持续增加主要受三方面因素影响较大，一是防御性存款增长;二是疫情对消费场景影响较大，居民消费需求受到压制，消费支出下降，储蓄增多。此外，近期资本市场持续波动，也使得居民投资意愿下降，部分投资者将风险较大的金融资产转换为储蓄。需关注的是，存款利率正在不断调降。2022年，银行业出现两次存款利率下调。而近期，河南、湖北、广东等多地的中小银行发布公告下调人民币存款利率。以河南农信系统多家银行为例，最新调整后，100万存款定存一年利息降减少3500元。
银行存款利率为什么越来越低
【1】政策引导，监管层引导利率持续下行，主要目的是服务实体经济。
【2】经济环境，经济大环境不是那么景气的时候，为了鼓励大家消费，减少存款，通过降低存款利率达到多消费的目的。
【3】市场需求，供不应求的时候，通过降低存款利率减少利息，降低大家对于这个产品的渴求度。
【4】银行负债成本，存款过高，意味着银行负债过高，降低存款利率也是为了调降银行负债成本，以加大银行机构对实体经济让利支持。
【5】股市、债市回调，投资市场上普遍下跌的话，大家会把资金拿出来更愿意放在银行，会导致投资市场更加不景气，是一个恶性循环。
【6】疫情影响，失业的人比比皆是，亏钱的人与日俱增，大家更偏向稳健收益，因而回报稳定的大额存单产品受到热捧。